Conócete a ti mismo (y a tu dinero) antes de invertir

¿Cuál es tu situación financiera?

Conviene que tengas una idea exacta del estado de tu economía. Para ello debes realizar dos simples cálculos que te ofrecerán una visión global sobre tu situación financiera.

1. Calcula tu valor neto actual es decir, la suma de tus posesiones y tu patrimonio menos tus deudas.

2. Realiza un presupuesto familiar sumando tus ingresos mensuales y restando tus gastos mensuales. La diferencia es la cantidad mensual que puedes destinar al ahorro o a la inversión.

¿Cuáles son tus metas?

Probablemente en este momento tengas varios objetivos económicos. Expóntelos a ti mismo para definirlos bien. Los objetivos de inversión más frecuentes son:

Inversión para gastos imprevistos

Es bueno que cuentes con un fondo de reserva para hacer frente a gastos inesperados como una reparación o una pérdida de ingresos. Suele destinarse a él de unos tres a seis meses de tu gasto mensual en activos muy disponibles, por ejemplo en cuentas bancarias remuneradas a la vista, Letras del Tesoro o un fondo de inversión del mercado monetario.

Inversión para gastos importantes y adquisiciones

La entrada de una vivienda o de un coche, la apertura de un negocio, reformar una casa, ayudar a los hijos, una boda o la jubilación suelen ser las causas principales de los gastos que requieren un gran desembolso económico.

La jubilación debería figurar como un objetivo financiero prioritario en tu inversión como suplemento a tu pensión de la Seguridad Social.

Inversión como suplemento de ingresos

Si prevés que en un futuro próximo tus ingresos pueden ser insuficientes, tu objetivo será tener un suplemento mensual regular. En este caso podrían ser apropiadas, por ejemplo, la renta fija de bonos y las obligaciones del Estado o de empresas privadas con alta calificación o la renta variable de empresas consolidadas con dividendos regulares.

¿Cuánto buscas obtener?

Conviene que cuantifiques tus objetivos de modo muy específico y realista.

Por ejemplo. En vez del objetivo “ahorrar para la jubilación” podrías fijarte el de “ahorrar xxx euros antes de cumplir los 60 años” o en vez del objetivo “ahorrar para mi hijo” fijarte el de “acumular xxx euros antes del 1 de enero”.

Una vez que has fijado y cuantificado tus objetivos financieros, ordénalos según la prioridad que tengan para ti.

Se recomienda revisar ocasionalmente los objetivos ya que estos irán variando con el tiempo.

¿Cuándo lo necesitarás?

Cada objetivo cuantificado tiene su tiempo, puede ser un plazo corto (menos de tres años), un plazo medio (de 3 a 5 años) o bien, un plazo largo (más de 5 años).

¿Por qué es tan importante el horizonte temporal? Porque de él dependerá tu inversión y los productos en los que inviertas.

Por ejemplo, si sabes que no necesitarás un dinero en muchos años inviértelo en productos con rentabilidades altas a largo plazo, si baja el mercado tendrás tiempo para recuperarte de las pérdidas. En cambio si necesitas el dinero a corto plazo y lo inviertes en renta variable puedes tener que retirarlo en un período bajista con poca rentabilidad o incluso con pérdidas.

Ya has puesto en claro tus objetivos de inversión, los has cuantificado y los has ordenado por prioridades y por tiempos, antes de tomar decisiones debes preguntarte por el riesgo.

¿Cuánto riesgo estás dispuesto a asumir?

Cuanto más tiempo para invertir menos riesgo para conseguir tu objetivo y también más oportunidades para invertir en productos con rentabilidades altas, aunque con mayor riesgo. Es el momento de que te preguntes por tu aversión o tu tolerancia al riesgo.

Tienes que tener en cuenta:

A) Un aspecto objetivo. Tu capacidad financiera de asumir pérdidas, la cantidad que podrías perder sin comprometer tu economía, que la puedes determinar por las partidas, que ya has valorado, de tu situación económica, de tu presupuesto para invertir, de tus objetivos y de tu horizonte temporal.

B) Un aspecto subjetivo. Tu disposición psicológica para asumir pérdidas. Si una inversión te quita el sueño es mejor que no la hagas.